כשאנחנו טובעים במשימות היום-יום, קשה לחשוב במונחים של שנים קדימה. אבל בפרספקטיבה היסטורית - תחילת העשור הבא נמצאת ממש מעבר לפינה וההכנה אליו צריכה להתחיל עכשיו. לאחר שבשנה האחרונה KPMG אוסטרליה וסינגפור שאלו חברות ביטוח ובנקים מקומיים כיצד הם מדמיינים את שנת 2030, פירמת KPMG הגלובלית הפנתה את השאלה הזו גם לבנקים וחברות ביטוח ברחבי העולם. חלק מהתשובות שונות, והתשובות מחדדות את מה שהנחנו.
מעבר להרחבת הקהל הנסקר משווקים חדשניים כמו אוסטרליה וסינגפור לשווקים אחרים בעולם, מקור נוסף להבדלים בין הסקרים הוא המציאות הגיאו-פוליטית והכלכלית. מאז הסקר באסיה-פסיפיק פרצה מלחמה בין רוסיה לאוקראינה, והאינפלציה הגלובלית התעוררה וגרמה לירידות בשווקים ועלייה בריבית ברחבי העולם, תוך חשש ממשבר.
הדומה בתוצאות הסקרים הוא הטרנדים הטכנולוגיים והדיגיטציה המואצת שהתעשייה הפיננסית חווה, המובילים לשינויים במודלים העסקיים, לצורך גובר בשיתופי פעולה, לפיננסים שקופים ומוטמעים בתהליכי הצריכה, ולשימוש מוגבר של כלל הגופים הפיננסיים ב-DATA. כמובן שיש דגש מאוד גדול גם על ווב 3.0 ועל המטאוורס. כמה דגשים חדשים-ישנים חזרו שוב ושוב, והרי הם לפניכם.
1. ESG - משנים את כללי המשחק. תשומת לב גוברת ניתנת לשלושת התחומים - סביבה, חברה וממשל תאגידי - עם דגש מיוחד על ההיבט החברתי, במיוחד נוכח המשבר הכלכלי. את שיקולי ה-ESG יש לשלב בכל החלטה עסקית, כולל הלוואות והשקעות. העניין של לקוחות וצרכנים בנושאים חברתיים הוא עובדה מוגמרת - הם מעדיפים חברות ושירותים שפועלים למען צדק ושוויון. ממצא מעניין נוסף הוא השקעות במקורות אנרגיה חלופיים - לא עוד אלטרנטיבות השקעה שהן קוריוז, אלא תחום שהמשקיעים הכפילו את חשיפתם אליו. משבר האקלים הוא גלובלי - ובעבודה משותפת, בדגש על מדיניות מיסוי, הממשלות סוף סוף מתקדמות אל עבר העתיד.
"אג'נדת ה-ESG הרחבה יותר, שראינו אותה צוברת תאוצה לפני עשור, המשיכה להתפתח. עסקים עובדים קשה כדי להביא בחשבון שיקולי חברה וממשל תאגידי, במקביל לכך שהם מתמקדים בסביבה", אמרה קיי סווינברן, סגנית נשיא לשירותים פיננסיים ב-KPMG בריטניה.
2. מוקדי הכוח משתנים: דמוקרטיזציה של הדאטה. ההתקדמות הטכנולוגית מאפשרת ללקוחות לבצע פעולות פיננסיות ברשת תוך אמון מלא, ומבטיחה כי כל מותג יכול להתאים אישית את ההצעה שלו ללקוח. איסוף מידע והניתוח שלו מאפשרים להנגיש שירותי בנקאות מתקדמים גם באמצעות טלפון נייד, בהתאמה לקהלים שונים. אסיה ממשיכה לצבור כוח, כשעלייתה של סין מואצת הודות לדומיננטיות של מגזר הטכנולוגיה מונע הדאטה שלה. גם הרשויות לא שוקטות על השמרים, כאשר בנקים מרכזיים וקובעי מדיניות מגיבים לאיומים שמציבים מטבעות דיגיטליים פרטיים.
"ב-2030, יהיו לנו מטבעות דיגיטליים שנוצרו בידי הציבור, וישמשו אנשים שחיים ומבצעים פעולות במרחבים דיגיטליים. בדומה לכך, בלוקצ'יין יהיה הסטנדרט לטרנזאקציות בין עסקים", אמר פרננדו מורילו, סגן נשיא בכיר ב-Mashreq, קבוצת בנקאות.
3. המודלים העסקיים עוברים טרנספורמציה: המטאוורס מספק הזדמנות להציג חווית לקוח עשירה ומושכת יותר. בה בעת, רגולטורים מאותתים על כוחם - הם עדיין שואפים לתמוך בחדשנות, אך גם הוכיחו את היכולת שלהם להתערב בנעשה. במקביל, הבנקים נעלמים והולכים - מוטמעים בשכבה נסתרת של האינטראקציות הצרכניות. גם האיומים גדלים, כאשר תוקפים מקצועיים מארגונים שונים חוברים יחד כדי לשתף מידע - בדיוק כמו הגופים שהם שמים להם למטרה.
"בעשור האחרון, הטכנולוגיות המשבשות של זמננו - ווב 3.0, בלוקצ'יין, בינה מלאכותית, המטאוורס, מחשוב קוונטי ועוד - שינו לחלוטין את התעשייה שלנו, את הארגונים בה, ואת העולם כולו", אמרה נאדין צ'קר, סגנית נשיא בבנק State Street.
4. כלכלת המידע וההתאמה האישית: השימוש בדאטה משנה משמעותית את המבנה והתמחור של מוצרי ביטוח. כמות הדאטה שזמינה לנו ורק תגבר לקראת 2030, תאפשר לתפור תוכנית ביטוחית לכל אדם בהתאם לסיכון האינדיבידואלי שלו בזמן נתון. כלומר, ייתכן שחברות ועצמאים לא ישלמו יותר פְּרֶמְיָה שנתית קבועה על כיסוי; במקום זה, נשלם על ביטוח סכום דינמי, שישתנה לפי ההתנהלות והמצב שלנו בכל רגע נתון, וגם זה רק כאשר נצטרך ביטוח. השינוי מעניין במיוחד בתחום ביטוחי הבריאות - נצפה לראות מעבר מביטוח שמשלם לנו על פיצוי לאחר שאירע נזק, דוגמת התקף לב או התפרצות מחלה, לביטוח שעוזר לנו למנוע מחלות.
"יש לנו כמויות ראויות לציון של דאטה; זה מאפשר לנו להבין באמת את הסיכון ברמה האישית, ולבצע תמחור מותאם אישית כפי שלא יכולנו לעשות קודם לכן", סיכם זאת סטיוארט א. ספנסר, סמנכ"ל שיווק בקבוצת AIA.
5. הדלת נפתחת לתחרות: מתחרים חדשים יכולים להיכנס לשוק בזמן מהיר יותר מבעבר. בין השאר, הודות לירידת המחירים של הטכנולוגיה, הסרת חסמים רגולטוריים, הפיכת הרגולציה שהרבה פעמים מהווה מחסום כניסה לדיגיטלית (regtech) ואף שימוש של הרגולטורים והמפקחים עצמם בטכנולוגיות (suptech), לדוגמה בהפיכת המטבעות המרכזיים לדיגיטליים (CBDC). על השינוי האדיר שעומד בפתחה של התעשייה, אומר ניק ווילד, מנכ"ל חברת Thought Machine באסיה-פסיפיק, כי "מגזר השירותים הפיננסיים חווה סוף סוף את 'רגע הקודאק' שלו".
אין הסכמה גורפת על איך ייראה העתיד. ובכלל, אני מציעה להתרחק ממגידי עתידות למיניהם. אבל מה שבטוח הוא שהתקופה הקרובה תיזכר כנקודה חשובה בציר הזמן של עולם הפינטק. עם הידיעה הזאת, נסו לנסח לעצמכם תוכנית לעתיד שמבוססת על ידע מקסימלי וסיכון מינימלי (אך קיים). איך יראה עולם הפיננסים ב-2030 לדעתכם?
__________________________
הכותבת היא שותפה וראש תחום פינטק וביטוח ב-KPMG ישראל.
לפרטים נוספים: www.home.kpmg/il
