בשנים האחרונות, אנחנו רואים בעולם הפינטק מגמות סותרות. מצד אחד, הטכנולוגיה המתפתחת וכלי בינה מלאכותית מאפשרים את הרחבת סל השירותים הפיננסיים ואת הנגשתם לקהלים מתרחבים. במקביל, גם האיומים גדלים והולכים - הונאות, גניבת זהות, העברות כספים בלתי חוקיות ועוד. הנה המגמות הבולטות שיכתיבו את פעילות הענף בשנה הקרובה:
ניתוקה של רוסיה מרשת SWIFT העולמית, כחלק מהסנקציות שהוטלו עליה בעקבות פלישתה לאוקראינה, ידגיש את הצורך בהכנסת שכבות אבטחה נוספות כדי לפקח על העברות כספים בינלאומיות.
SWIFT, שנוצרה לפני 50 שנה, אינה יעילה כמנגנון ליישום סנקציות נגד מדינות ואנשים שנמצאים ברשימה האסורה. הדבר מאפשר לעקוף את הסנקציות בקלות. חוסר היכולת של בנקים וחברות פינטק לזהות כראוי הפרות של סנקציות ימשיך לחשוף אותם לסיכון לא מבוטל של קנסות וסנקציות מצד הרגולטורים.
מוסדות פיננסיים יצטרכו להצטייד בכלים מתוחכמים יותר כדי לאכוף את הסנקציות מבלי להפריע לפעילות העסקית של אנשים חפים מפשע. פתרונות טכנולוגיים לניטור פיננסי מבוססי בינה מלאכותית יאומצו יותר ויותר כדי לזהות ניסיונות מתוחכמים לעקוף סנקציות כלכליות ומסחריות, מכיוון שבינה מלאכותית יכולה לזהות פעילויות חשודות על פני נתיבי עסקאות מורכבים וחוצי גבולות - כולל שימוש באנשי מעטפת וחברות.
הזינוק העולמי בשירותי התשלום הדיגיטליים שמציעים בנקים וחברות פינטק, כולל מוצרים חדשניים כמו ארנקים ניידים, הוא מגמה חיובית שממשיכה ליצור הזדמנויות לארגונים פיננסיים, ותעודד צמיחה למרות המיתון. שירותי התשלום הדיגיטליים מורידים עלויות ומשפרים את הנגישות לשירותים פיננסיים עבור מאות מיליוני אנשים, בעוד שהגבלת עסקאות במזומן תרסן את הפעילות בשוק השחור ואת הפשיעה. חשוב לזכור שאימות לקוחות מתבצע גם מרחוק באופן דיגיטלי וזה רק ימשיך לגדול.
לחברות הפיננסיות הדיגיטליות הללו אין את התשתית הפיזית הדרושה לזיהוי ואימות לקוחות באופן אישי כדי לפתוח חשבון. סיכוני אימות דיגיטלי ימשיכו לאתגר את המערכת הפיננסית עם גניבת זהות והונאות על ידי פושעים פיננסיים. הקלות בפתיחת חשבונות בנק והזינוק במספר השחקנים במערכת האקולוגית הפיננסית יהפכו את יכולתה של המערכת לאמת זהות של משתמשים למורכבת ביותר, וכך גם יהיה מורכב יותר לזהות חשבונות מזויפים.
בזמנו, בינה מלאכותית היתה רק כלי חדש ומעניין, אבל עכשיו הארגונים הגדולים בעולם מבינים שהדרך היחידה לנהל עסקים, להגדיל הכנסות ולספק שירות לקוחות מעולה היא שימוש בפתרונות AI.
כפי שצפיתי כבר בשנה הקודמת, בינה מלאכותית ולמידת מכונה נהפכו למיינסטרים. לפני כמה שנים, אנשים חשבו שאי אפשר לפתח מכונות שיכולות לחקות אינטואיציה אנושית, אבל עכשיו ברור לכולם שטכנולוגיית AI היא הדרך היחידה לפתור את המורכבויות והבעיות החבויות בתוך נחשול הנתונים.
ארגונים בינלאומיים כמו ה-FATF מסתמכים כיום על שימוש בטכנולוגיית בינה מלאכותית מתקדמת למלחמה בהלבנת הון לצד התנהלות פיננסית יעילה ואפקטיבית. בדרך זו, הבינה המלאכותית היא המבטיחה אמון. מוצרים וכלים חדשים של בינה מלאכותית ימשיכו לצוץ כדי לשפר את היכולות והיעילות התפעולית עבור מוסדות פיננסיים.
חברות פינטק מניעות את הטרנספורמציה הדיגיטלית של מוסדות פיננסיים באמצעות פתרונות מבוססי ענן. בנקים נאבקים לעמוד בקצב וכעת הם מוצאים את עצמם פועלים גם בענן כדי להפעיל חטיבות דיגיטליות המציעות שירותים זולים ונוחים יותר עם פתרונות אחסון נתונים בעלות נמוכה יותר מחוץ לבית. המגמה המסתמנת היא מערכת פיננסית משולבת של חברות פינטק יחד עם בנקים הפועלים על תשתית מבוססת ענן. בנוסף, דור חדש של שירותים פיננסיים מאובטחים בענן ימשיך לצמוח.
איום הסייבר על מוסדות פיננסיים ממשיך, עם שיטות חדשות שצצות מדי שנה. מוסדות פיננסיים ימשיכו להיפגע מאיומי תוכנות כופר, הונאות פנים-ארגוניות, הונאות ספקים וסוגים אחרים של מתקפות. לפני כמה שנים ראינו שמספר מתקפות הסייבר האוטומטיות גדל והולך. כפי שצפינו אז, "אף אחד לא יושב ליד מחשב ותוקף אלפי מחשבים אחרים. התוכנה עושה זאת".
ב-2022, למשל, צצה צורה חדשה של מתקפה אוטומטית: בוט מזויף שמסוגל לדבר בקולו של עובד בנק. המסקנה המתבקשת היא שמבצעי פשיעה פיננסית משתמשים בבינה מלאכותית, ועושים זאת כבר די הרבה זמן. וכשומרי הסף, מוטלת עלינו החובה ליצור מערכות מתוחכמות יותר המבוססות גם הן על בינה מלאכותית.
היקף העברות הכספים הבינלאומיות גדל והולך - מגמה שרק הואצה במגפת הקורונה. מדינות עשירות מצוידות טוב יותר כדי לשרוד את פגעי המגפה, אבל הכלכלות המתעוררות נפגעו קשה ולכן צריך לשלוח יותר ויותר כסף לאזורים האלה. למרבה הצער, זאת דרך טובה לעבריינים להעביר כספים באופן בלתי חוקי לצורך סחר בבני אדם, מימון טרור ופעילויות נפשעות אחרות. הדבר מפריע להעברות לגיטימיות ומקשה ומייקר קבלת כסף מחו"ל.
בגלל התנודתיות ההולכת וגוברת בעולם והמתח בין המדינות, נראה עלייה בהלבנת הון ומימון של ארגוני טרור. איראן נהפכת אגרסיבית יותר, אפגניסטן שוב תחת הטליבאן, רוסיה תוקפת את אוקראינה והבנקים העולמיים לא רוצים שום קשר לסיכון הלבנת ההון המוגבר הזה. היכולת להעביר כסף בין מדינות חשובה מאוד למימון טרור ולפעילויות פליליות אחרות.
העולם אינו יכול להרשות לעצמו להגביל את העברות הכספים הבינלאומית לחלוטין, כי כך הכלכלות המתעוררות והחלשות ייפגעו והמסחר הבינלאומי ייעצר. נדרש פתרון שיאפשר איתור העברות כספים שמממנות פשעים, אך גם אישור של העברות הכספים הלגיטימיות הדרושות לכלכלה העולמית כדי להמשיך לצמוח.
____________________________________
לפרטים נוספים: www.thetaray.com
